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香港保险产品为何如此诱人
时间:2014-02-14 14:00 来源:未知
劲旅网7月4日讯,随着暑期旅游旺季的到来,旅游产品进入了传统热卖期,尤其是出境游产品,越来越受到学生和家长的热捧。近日,由有着精品旅游专家之称的逸行网和上海农商银行联合承办的
保费便宜、保障范围广等优势吸引众多内地人到香港买保险,但汇率风险和理赔等问题却难以避免。
 
 “我近期准备去香港买保险。我不会在内地买的,收益率低,抗不了通胀,香港的保险产品投资范围广,收益高一些。”近日,广东的一位保险中介高级管理层人士对第一财经(微博)日报《财商》如是说。
 
几乎在同时,本报记者在向一家第三方理财机构总经理了解地下炒金事宜时,这位总经理直言不讳地建议记者不要去炒金,转而推荐去香港购买保险。“很多内地人去香港买保险,我们公司每个星期都要集中一批客户送往香港去签约,一次一般有五六人。”
 
为什么去香港买保险的诱惑这么大,有什么比内地购买保险的绝对优势?本报就此采访了香港数家保险公司的资深从业人士。   
 
内地保险客户流入香港
 
事实上,内地人去香港买保险的趋势在最近几年越来越明显,这已让比邻香港的广东保险市场备感客源外流的压力。
 
香港保险业监理处的数据显示,内地居民在港投保激增,去年向内地访客发出的新单保费录得44亿港元,占全年个人业务总新造保单保费7.5%,较2008年5.4%及2010年6.4%持续增加。
 
上述广东的保险中介高级管理层人士,同时参股设立了另一家小的保险中介机构,经常给香港的保险公司介绍生意。他透露,一家全球知名的保险公司在香港的业务中,去年有20%的保费收入是内地人贡献的,特别是广东人。
 
根据香港保险业监理处的公开数据,今年首季香港个人寿险新单保费中,内地居民所缴保费较去年同期增加逾八成,今年首季内地访客在港新造保单保费达17亿港元,占香港首季个人业务新造保单总保费9.9%,创有史以来新高。今年上半年,“向内地访客所发出的新造保单,其保单保费共录得29亿港元,占2011年上半年个人业务的总新造保单保费的7.5%”。
 
三位接受本报采访的香港保险公司直属代理人均对本报表示,内地人在香港购买最多的是重大疾病险、寿险和储蓄型寿险。此外,除了为自己购买热门的重疾险和寿险外,很多深圳人赴港生完孩子之后,就直接在香港为自己的新生儿购买香港保险。
 
价格便宜,保障更高
 
香港保险产品为何这么吸引内地人?
 
据本报采访了解,低投入、高收益以及保障范围广泛是吸引内地客户的最大原因。
 
 “其实香港买保险费率的确比内地低,大致上比内地低两至三成。”AIA友邦保险的一位资深代理人对本报表示。他解释道:“这个费率是指保费。比如购买重大疾病险,同样的保障内容,在香港购买要比在内地购买的保费低两至三成。”香港宏利的上述资深代理人也表示,相同的保障额度和保障内容,内地保险产品的保费费率比香港要贵30%。
 
这两位人士并表示,以重大疾病险为例,不仅香港产品更便宜,其保障范围更广泛。AIA友邦保险上述代理人表示:“香港AIA的重疾险是包括了61种疾病,内地普遍只包括35种疾病而已。”香港另一位保险经纪公司内部人士对本报解释:内地重大疾病险目前最多提供30多种的重大疾病,而且不包括原位癌等特殊重疾;而香港重疾险可以保障40多种重大疾病,另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障,总共提供50多种重疾保障,而其保费仅为内地保费的一半左右。
 
也有香港业内人士对本报表示,由于香港保险市场竞争更激烈,价格相对更便宜,若购买寿险附加重大疾病险,费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。
 
广东一家合资寿险公司人士表示,广东向来是内地赴港投保大军中的中坚力量,一些广东居民习惯购买香港保险产品并享受其优越的医疗条件。
 
在收益率方面,目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间,而香港险资由于具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。据了解香港保险市场的人士介绍,香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目,收益率通常高于5%,有时高达10%。
 
上述香港宏利保险代理人表示,香港重大疾病险的年回报率目前在5%左右;储蓄型人寿险中,年限短(10年)的年收益率4%左右,年限长的可以达7%~10%。
 
而有很多市场消息则表示,香港金融业面向全球投资,其储蓄型寿险的年平均回报率可以达到10%~20%,另外每年还提供现金红利或基金结余,现金红利的年回报率最高可以达到30%。
 
但一些香港保险代理人却对这么高达30%的回报率表示怀疑,“其实可能是误解了,就算是基金投资也不可能一年有30%的回报。”并表示,这种口口相传的香港保险“回报率高”,指的是分红保单以及投资保单的回报率高,尤其是通过香港投连险,因可将资金投资到世界经济增长最快的地区或行业,获得高额的回报。
 
有香港保险代理人对本报表示,这些获得高收益的保险产品,很多是将保险嵌入到基金中综合设计进而进行投资。“上星期一名深圳的客人在我这里购买了这样的一个产品,投资的是新兴市场基金,这个产品有保险保障功能,因为嵌入了寿险在内,保障至100岁,投保人如果死亡,就赔付他已经缴纳的年限内的保费。这个客户每年投入5万港元,缴费8年~12年。从第六年开始每年返给他3.5万港元利息,这是保证的。算下来每年收益10%。但这种产品的保险功能比较低。香港很多保险产品可以很灵活组合,在投资基金中加入重大疾病险和寿险。”
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