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美国的人寿保险四大类
时间:2014-01-26 13:47 来源:未知
自1762年美国第一张保单发出后,人寿保险在美国获得长足发展。目前,美国保险公司提供的人寿保险种类众多。 《简明人寿保险》(Life Insurance Made E-Z)一书把人寿保险分为四大类。保险业人
    自1762年美国第一张保单发出后,人寿保险在美国获得长足发展。目前,美国保险公司提供的人寿保险种类众多。
    《简明人寿保险》(Life Insurance Made E-Z)一书把人寿保险分为四大类。保险业人士称,人寿保险没有绝对的好与坏,只有合适与不合适。
    第一类为定期保险(term life insurance)。顾名思义,这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险,主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡,赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡,通常保险就过期了。
    第二类是终身保险(whole life insurance),有时也称为永久寿险(permanent life)。这类保险有延税功能,随着时间的延长,保险内的现金值(cash value)就会增加。如果投保人想提前取消保险,还可以取回一定的现金。它的现金值保证。这种保险的保险额固定,投保人在期限内去世,保险公司就按面额支付。如果投保人达到一百岁,保费不须再缴。
    第三类是万能人寿保险(universal life insur-ance,简称 UL)。这种保险比较灵活,保单所有人可以在任何时间缴费,费用可多可少,但要达到最低的交费水平。它也有现金值,即所交费用和获利减去保险费用和收费。此类保险可保证理赔金,但现金值不能保证。
    第四类为投资万能保险(variable universal life insurance)。此类保险提供死亡赔偿和现金值,但金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。这些基金由人寿保险公司自己管理,保单持有人可以选择投资种类。由于有投资风险,因此理赔金可能增加,也可能减少,现金值也不能保证。
    四个角色不同作用
    当一个人寿保险单签署时,它要涉及到几个方面。不用说,保险公司是其中之一。如果投保人死亡,保险公司就要赔偿。同时,在投保人方面,共有四个方面要被涉及。
    人寿保险涉及四个方面。第一个是拥有人(owner)。拥有人的权力最大,可以改变受益人。保险公司通常只和拥有人说话。第二个是投保人 (insured)。投保人不能改变,根据其年龄、身体状况和风险决定保费的多少。第三个为付款人(payor)。付款人支付保费。第四个是受益人 (beneficiary)。如果投保人去世,受益人就能够获得理赔金。
    这几个方面学问很大,前三个角色可能是同一人,拥有人也可能是受益人。如果付款人和拥有人不是同一人,每年的付费超过1万2000元,就要缴纳礼品税。如果拥有人要申请政府福利,如医疗补助(Medicaid),就有可能要放弃拥有人的资格。
    选择公司是门学问
    目前,美国有一千多家保险公司,其中大多数提供人寿保险,有的公司提供多种人寿保险计画。在这众多的公司中,如何选择合适的公司和合适的计画是一门学问。
    如果仅要求死后拿一笔钱,许多人寿保险公司都能做到。不过因为纽约人寿(New York Life)和大都会保险(MetLife)长期在华人社区经营,故许多华人对这几家人寿保险公司耳熟能详。保险业者彭北模就指出,实际上,如大众互助(MassMutual)等也都是顶尖的保险公司。不过,这些保险公司主要服务白人白领,所以在华人社区的知名度不高。
    美国有一个专门评价保险公司的公司,叫拜斯特(A. M. Best Company)。如果能够排在该公司的前20名以内,赔偿能力都没有问题。随着人寿命的延长,保险的费用也在降低。例如,过去七年间,保险费用(cost of insur-ance)下降了3%到4%。建议美国华人最好在美国购买保险。美国币值稳定,价格便宜。同样的寿险,台湾的费用要比美国高30%。
    在美国没有人寿保险是不负责任的行为,没有保险就意味着没有可以珍惜的对象。但是,人寿保险的销售是最难的。这需要有保险的观念,但我们也没有能力去教育。人寿保险也是一个数字游戏。如果第二天不在了,子女就可以拿回百万元。如果每个人都有人寿保险,世界上就没有穷人了。保险的作用相当广泛。他说,许多华人靠结婚拿身分,购买保险很重要。面谈时,移民官问起婚姻真假时,购有人寿保险会是一个有力证据。
    集中一家享受优惠
    因为人寿保险公司及计画众多,选择合适的保险公司和计画并不容易。而且,保险公司代理人和独立保险经纪人也各说各话,故一般民众选择起来更加困难。有的业内人士认为,在一家公司购买几种产品是一个不错的选择。
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